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By: 布丽姬特·麦克德莫特,CFP®

早在2015年, 新的社会保障条例签署成为法律,堵住了两个对大多数美国人非常有利的漏洞 & (二)限制申请.  新法律将资格与出生日期联系起来, 将这两种策略的使用限制在老年人中.  实际截止日期如下:

如你所见,如果你出生在1954年1月2日或之后,你就不能申请 & 暂停也没有资格提交限制申请.  然而, 如果你结婚了, 或者结婚十多年后离婚, 在申请退休福利时,仍有一些策略需要考虑.

作为一个个体, 一旦你累积了40“社会保障积分”,你就有资格获得社会保障退休福利.“你每年最多可以获得四个学分,每1360美元(2019年)的劳动收入可以获得一个学分.  你每年需要的每个学分的收入数额会根据通货膨胀进行调整.  要获得2019年的所有四个学分,你必须至少赚取5440美元.  在收入超过上限的十年之后, 你将积累全部40学分, 获得社会保障及退休福利的资格.

当你申请福利时, 假设你已经获得全部40个学分, 社会保障局将调出你的收入记录,并计算出你35年收入最高的年份的平均值, 受通货膨胀影响.  (如果你没有工作满35年,则用零来计算平均值).  然后他们会用这个平均数来确定你的主要保险金额(PIA), 如果你选择在你的法定退休年龄(FRA)开始领取福利,你将获得的金额.

你可以早到62岁,晚到70岁申请退休福利.  然而, 如果你在联邦铁路局之前就开始享受福利, 您所获得的福利将永久性地根据您在联邦铁证局获得福利之前的月数而减少.  而推迟领取福利的情况则恰恰相反.  你每推迟一年的福利超过你的联邦铁路局, 你的福利将永久增加8%直到你70岁.  例如, 如果你在66岁时获得联邦铁路局的补贴,但你把福利推迟到70岁, 当您提交申请时,您将获得联邦铁路局补贴的132%.  你的法定退休年龄是根据你的出生年份确定的,如下表所示.

如果你未婚, 从未结过婚, 你将根据自己的收入记录(你的“退休福利”)申请福利.  你可以推迟你的福利,以利用每年8%的增长, 但除此之外,就没有什么战略可考虑了.

然而, 如果你现在已婚, 或者在结婚10年以上后离婚, 你可能有资格根据配偶或前配偶的收入纪录领取福利(你的“配偶福利”).  如果你根据配偶在联邦铁路局的记录申请福利, 你的配偶将有资格从他/她的联邦铁证局获得50%的福利, 无论你的配偶年龄多大开始领取福利.  例如, 如果你有资格获得1美元,根据你在联邦铁路局的收入记录,你的配偶有资格获得3美元,000,根据他/她在联邦铁证局的记录, 当你到达联邦铁路局, 你可以申请1美元的配偶福利,500, 3美元的50%,你的配偶有资格从他/她的联邦铁路局领取000英镑.

这里有一个警告, though; in order to apply for Spousal Benefits, 你的配偶必须已经收到他们的退休福利.  如果你在配偶开始领取福利金之前申请了你的福利金, 你将根据自己的记录获得一笔津贴.  If, 当你的配偶申请他/她自己的利益时, 根据配偶的记录(他/她的联邦铁路局金额的50%),你可以获得的福利比你目前获得的数额大, 你将自动被提升到更高的金额.  如果你早开始领取救济金,晚开始领取配偶救济金, 你自己的福利和配偶的福利都将减少,因为你的福利是在联邦铁保之前开始的.

在被提升到配偶福利之后, 除此之外,每年的生活费用也在增加, 你的福利很可能会一直保持不变,直到你的配偶去世.  在那个时候, 如果他们得到的利益大于你现在得到的利益, 你将开始收到他们以前收到的金额.  换句话说,你的受益金额将被他们的受益金额所替代,如果更大的话.

当申博游戏登录对年龄太小无法提交申请的客户进行社保分析时 & 暂停或提交受限制的应用程序, 结果通常有利于丈夫将福利推迟到70岁,而妻子则开始在她的联邦退休基金领取福利.  当丈夫挣的钱比婚姻多很多的时候,这一建议最常出现.

例如,乔和凯茜(都出生于1960年)在2027年年满67岁时到达联邦铁监会.  根据凯西的收入记录, 她有资格获得12美元,如果她向联邦铁路局提交申请,就能得到1万美元的退休金.  乔有资格获得36,000美元,如果他提交了联邦铁路局.  当凯茜67岁时,她提交了自己的收入记录,开始每年获得1.2万美元.  乔决定等到他70岁的时候, 到那时,他的福利增长了24%(他在联邦铁税法案之后推迟了三年,每年增长8%),达到44美元,640.  当乔文件, 他将得到44美元,每年640美元,凯茜将自动增加到18美元的配偶福利,000, 乔的50%的联邦铁法补贴, 而不是乔70岁时得到的福利.  当乔去世时, 凯茜将再次自动获得晋升, 这次是44美元,640, 乔死后得到的救济金.  下图显示了这个场景:

也就是说,每个人的情况都是不同的.  社会保障福利申领策略中有很多因素.  我强烈建议你在选举前与社会保障管理局或财务规划师讨论你的选择.  在申博游戏登录的办公室, 申博游戏登录进行了社会保障优化分析,以帮助申博游戏登录的客户选择最适合他们的整体财务计划的策略.  You’ve been paying into the system for years; take the time to ensure you don’t leave your hard-earned money on the table.

布里奇特·麦克德莫特(Bridget McDermott)是北卡罗来纳州夏洛特市的一名理财规划师. 点击这里 了解更多关于布丽奇特的信息.

本文中任何内容均不构成财务、法律、税务或其他建议. 在这篇文章中表达的观点和意见是作者的,并不一定反映官方政策或卡罗莱纳投资咨询的立场. 本文所公布的资料仅供参考之用, 并不构成要约, 对出售或购买证券的邀请或推荐, 投资产品或投资咨询服务. 所有资料、意见、意见及估价如有更改或更正,恕不另行通知. 投资或策略的适当性将取决于投资者的环境和目标. 这些观点可能不符合你的财务状况、风险和回报偏好. 过去的表现并不代表未来的回报.

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